Prețul unei asigurări de locuință variază în funcție de structura poliței și de caracteristicile fiecărei proprietăți, nu doar de suprafața locuinței.
Informațiile sunt preluate dintr-un material publicat de Ora de Sibiu și dintr-un reportaj HotNews.ro citat de această publicație.
Structura poliței și acoperirile
Primul pas în calculul primei este stabilirea scopului poliței: ce trebuie acoperit și în ce măsură. O poliță de locuință poate include clădirea (structură, finisaje, instalații), bunurile din interior și răspunderea civilă față de terți.
În România există și o asigurare obligatorie distinctă — PAD (Polița de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale), reglementată prin Legea nr. 260/2008. PAD acoperă cutremur, inundații și alunecări de teren, cu limite de despăgubire fixe: 100.000 lei pentru locuințe de tip A și 50.000 lei pentru tip B.
Asigurarea facultativă completează PAD și poate extinde acoperirea, inclusiv pentru riscurile care fac obiectul PAD, peste plafoanele legale.
Valoarea asigurată, subasigurarea și evaluarea riscului
Valoarea asigurată reprezintă suma maximă pe care asigurătorul o poate plăti. De obicei apare confuzia între valoarea de reconstrucție și valoarea de piață:
- Valoarea de reconstrucție estimează costul refacerii sau reparării clădirii cu materiale și soluții similare;
- Valoarea de piață reflectă prețul de vânzare, influențat de zonă, cerere și factori economici.
O estimare prea mare a valorii asigurate crește prima fără beneficii reale, iar o estimare prea mică duce la subasigurare, deci la despăgubiri proporțional reduse. Bunurile se asigură, de regulă, la valoarea de înlocuire. Subasigurarea apare frecvent când sumele asigurate rămân neschimbate ani de zile, în condițiile în care costurile de reconstrucție cresc.
Asigurătorii evaluează riscul pe baza datelor istorice și a unor criterii standardizate. Factorii care influențează prima includ:
- Locația proprietății și istoricul de daune din zonă, inclusiv expunerea la riscuri naturale care depășesc plafonul PAD;
- Materialele de construcție — structurile moderne reduc expunerea;
- Sistemele de securitate (alarme, detecție incendiu, supraveghere video);
- Regimul de ocupare (locuită permanent, ocazional sau neocupată);
- Franșiza, adică suma suportată de proprietar la fiecare daună.
Așadar, două locuințe cu suprafață similară pot avea costuri diferite, pentru că asigurătorul evaluează și probabilitatea apariției daunelor, nu doar dimensiunea imobilului.
Prima anuală, reduceri și rolul brokerului
Prețul plătit anual pentru asigurare se numește primă. În structura acesteia pot intra reduceri pentru pachete, loialitate sau măsuri preventive. Franșiza poate fi ajustată: o franșiză mai mare reduce prima anuală, dar implică o contribuție mai mare la daune minore. Alegerea nivelului de franșiză depinde de strategia de cash-flow și de apetitul la risc.
Specialiștii recomandă consultarea unui broker, care poate compara mai multe oferte, explică diferențele dintre ele și aliniază structura poliței cu obiectivele proprietarului. Diferențele de preț între oferte reflectă modul în care fiecare asigurător evaluează riscul specific și configurarea acoperirilor, astfel că compararea doar a primei anuale nu este suficientă.
Prețul nu spune întreaga poveste: este important să citiți condițiile generale ale poliței și să urmăriți elementele esențiale pentru a beneficia de o protecție eficientă și stabilă pe termen lung.